Le regroupement de crédits consiste à faire racheter plusieurs crédits en cours par un seul établissement, qui les solde et les remplace par un prêt unique, généralement plus long. L’objectif affiché est de réduire la mensualité. Le mécanisme mérite d’être compris avant d’être envisagé.
Ce que l’opération fait
Elle remplace plusieurs échéances par une seule, à une seule date, auprès d’un seul interlocuteur. Elle allège la mensualité, parfois nettement, en étalant le remboursement sur une durée plus longue. Pour un foyer dont le reste à vivre est trop faible, cet allègement se ressent dès le mois suivant.
Ce qu’elle ne fait pas
Elle n’efface aucune dette. Allonger la durée augmente le coût total du crédit : vous payez moins chaque mois, plus longtemps, et davantage au total. C’est un arbitrage, pas un gain. Elle ne supprime pas non plus les frais : frais de dossier, garantie éventuelle, indemnités de remboursement anticipé sur les prêts rachetés.
Les situations où elle n’a pas de sens
Un seul crédit en cours : il n’y a rien à regrouper. Des crédits presque terminés : l’allongement coûte plus qu’il ne rapporte. Un fichage à la Banque de France : les dossiers sont très rarement étudiés, et la commission de surendettement est alors la voie à examiner.
La bonne question
Elle n’est pas « est-ce que je paierai plus au total » — la réponse est oui. Elle est : de combien ai-je besoin de respirer chaque mois, et pendant combien de temps suis-je prêt à rembourser en échange ?
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.