La plupart des foyers connaissent le montant de chacun de leurs crédits. Très peu connaissent leur total. Ce n’est pas de la négligence : les prélèvements tombent à des dates différentes, sur des lignes de relevé différentes, et chacun pris isolément paraît supportable. C’est leur somme qui pèse, et cette somme n’apparaît nulle part.
Comment procéder
Prenez vos trois derniers relevés de compte et relevez, pour chaque prélèvement lié à un crédit : l’organisme, le montant, la date de prélèvement et, si vous l’avez, le nombre d’échéances restantes. Ajoutez le découvert utilisé de façon récurrente : il coûte souvent plus cher qu’un crédit, et il est rarement compté comme une dette.
Additionnez. Le chiffre obtenu est votre charge de crédit mensuelle. Rapportez-le ensuite à vos revenus nets du foyer : c’est votre taux d’effort. Le tiers des revenus est le repère habituellement évoqué par les établissements prêteurs, mais c’est un ordre de grandeur, pas une règle absolue.
Ce que le chiffre vous apprend
Il permet de distinguer deux situations très différentes. Un foyer dont la charge de crédit est élevée mais dont les crédits se terminent bientôt n’a pas le même problème qu’un foyer dont les crédits courent encore plusieurs années. Dans le premier cas, patienter suffit souvent. Dans le second, la question d’une réorganisation se pose vraiment.
La deuxième colonne à remplir
Notez également ce qui reste dû sur chaque crédit, pas seulement la mensualité. Deux crédits à mensualité identique peuvent représenter des capitaux restants très différents selon leur ancienneté, et c’est le capital restant, pas la mensualité, qui détermine ce qu’une réorganisation peut faire.